原标题：金融扶贫应在何处发力——对晋中阳泉金融扶贫工作的调查与思考

　　担负“三农”重任的农业银行如何实现金融精准扶贫？巩固扶贫成果？带着这个课题，笔者利用在农业银行工作所拥有的专业知识和扶贫工作实践中的体会，走访调查了晋中市、阳泉市的一些贫困村和贫困户，并以专业的视角进行分析探讨。

　　摒弃资源依赖坚定发展信心

　　调查中，笔者看到，有些贫困是与生俱来的，恶劣的自然环境消弭了人们的生活热情和扩大生产的能力，而给物送钱的“输血式”扶贫投入，又只能是杯水车薪，水过地皮湿。

　　笔者一行以和顺县为样本进行调查。和顺县位于我省东南部，全县14万人口，全年财政收入4.7亿元，人均可支配收入仅有3200元，曾是国家扶贫开发工作重点县，下辖10个乡镇，全县工业几乎为零，“科技兴县”谈何容易。部分乡镇仅有的矿产资源也因为技能不达标被转包出去，农民所得的一点点承包费也因矿产开采影响了居住的房屋，不得不转移安置，购买新居，花费后所剩无几，多数农民还得靠微薄的土地收入维持生计。日出而作，日落而息，根深蒂固的靠天吃饭模式，农民生产各自为阵，生产的粮食自食自销，粮食生产形不成规模产业；对土地投入有限，产量上不去，质量跟不上，成品销不出。加之农村学校少，教学质量差，为了下一代，年轻人不得不放弃带不来多少收入的一点点土地，携妻带子到环境相对比较好的城镇，一边打工，一边供孩子上学。农村仅剩下老弱妇残在家靠天种地，周而复始生活在贫困线下，政府投入的资金，只能改变农村生活环境，一旦遭遇天灾人祸，农民又会陷入贫困的泥潭里。

　　金融服务不能一厢情愿

　　贫穷限制了人们的想象，也同样限制了我们对于贫穷的客观认知，有些扶贫动作一厢情愿，隔靴搔痒。

　　目前，农村金融资金投放少是不争的事实，有些金融机构也想在农村开辟一片天地，可到头来得不偿失。就拿晋中、阳泉两地的农业银行来说，近年来对农村的投入是空前绝后的：惠农卡普及千家万户，转账电话村村通、自助设备服务机具遍布各乡镇。而效果呢，惠农卡只是用来交交电费，领领政府补贴；转账电话只用来打电话，真正的惠农功能得不到应用。惠农卡的最重要功能“申请惠农贷款”却知者甚少。出现这些现象的主要原因是配套措施和办法不到位，农村产业化种植、养殖形不成规模，种什么养什么看市场表象，今天玉米价高，农民一窝蜂种植玉米，结果第二年玉米产量增加，价格下降；有人看到养殖收入可观，而手里自由资金不足，贷款条件又不具备，只能坐等观望，错失良机。

　　阳泉郊区农行的做法值得借鉴。在阳泉郊区扶贫办公室，主任胡建忠对阳泉郊区农行的扶贫工作给予了高度的评价：在10多个金融机构中,阳泉郊区农行在全市首家建立了金融扶贫小额信贷协会，定期召开协调会，互通有无，程序灵活方便。笔者在走访中得知，阳泉郊区农行扶贫贷款“实施主体”阳泉市乐村淘电子商务有限公司及主体下建档立卡贫困户高宝贵、高玉清等一大批贫困户，都享受到了农行给予的扶贫贷款支持。

　　金融杠杆撬动致富信心

　　笔者认为：破解这一瓶颈，开发适合贫困地区“三农”发展的服务模式，提高贫困户申贷获得率和信贷投放的精准度是当务之急。

　　一、产业化、多元化、规模化和科技化是贫困地区增收节支的新道路。

　　政府扶贫力度空前加大，建设新农村，引导农村产业化、多元化、规模化和科技化已经起航，要在围绕当地优势产业、特色经济和创新产品上下功夫。比如和顺县阳光占乡寒湖村的“郭氏月饼”，色泽味香，享誉“三晋”大地，是和顺的一个品牌，郭氏家族每年户均收入达到十余万元，可就是形不成一个产业链。生产者各自为阵，自产自销，靠的是传统节日“中秋节”畅销，平时只是过路客购买，可想而知，一年销售的数量有限，加之近年来产品鱼龙混杂，只要是月饼就打“寒湖月饼”的牌子，长期这样下去，仅有的一点特色产业也将被毁于一旦。如果引导郭氏家族把该产品注册商标，集中规模生产和管理，引进科技管理人才，依托郭氏家族专业人员配料把关，投入科技手段，改变土焦炉烘焙手法，产品数量和质量就能有大幅提高，仅此一项产业也能带动附近乡村的经济发展。

　　二、改变思路，创新管理模式是解决农村融资难的有效途径。

　　农村融资难是制约农村经济发展的瓶颈，探索一套推动农村集体土地使用权和农村住房使用权的抵押，实现由“权”变“钱”作为解决农村农民融资的途径，只要农民有需求，把维持农民生存仅有的土地、房屋作为抵押，融入金融资金，一方面让农民知道金融资金是有借有还且有利息的资金，可以给其一定压力，由压力变为动力；另一方面可以降低银行信贷风险。作为农行要总结扶贫信贷工作经验教训，切实增强扶贫小额信贷工作能力，注重对接扶贫特色产业规划和相关政策，创新扶贫小额信贷模式，有效满足贫困户信贷需求。

　　三、政府搭台，推行扶贫示范基地，银行唱戏，促进银农有效对接。

　　农行要按照党中央、国务院对金融机构服务脱贫攻坚提出的“延伸服务网络、创新金融产品、增加贫困地区信贷投放和加强资源倾斜”等要求，立足实际，强化责任担当，全力以赴做好脱贫攻坚金融服务。对贫困人口数量分布、致贫原因、帮扶措施等脱贫攻坚情况深入了解，争取在产业、项目上选择精准，优先支持具有带贫能力的客户，通过“一对一”服务引导，有针对性地创造条件，成型一个，推广一个，普及一片，带动一区。

　　四、政府部门充分发挥职能作用，为农村发展创造良好的融资环境。

　　政府联合社会各界积极推进农村信用体系建设，为金融扶贫奠定基础。为农村经济发展的金融需求提供良好的社会环境，同时制定和出台农业补贴政策，扶持优惠政策，补贴资金要及时发放到位，引入农村农业保险机制，扩大农业保险覆盖面，做到应保尽保，确保农村特色产业保险全覆盖，避免借款人因遭受不可抗拒的自然灾害后引发危机，弱化农民的生产风险、信贷风险。

　　改革需要创新，创新才会产生勃勃生机的动力，新形势下的新农村，农民正以矫健的步伐奔走于小康的道路上，加上政府扶贫政策的深入推进和有识之士的出谋划策，脱贫致富奔小康只是时间问题。（蔡永庆 郭彦峰）