去年6月起，商业车险费率改革在山西省启动实施；近期，旨在进一步扩大险企自主定价权的“二次费改”进入落地阶段。车主们最关心的是——

　　从去年6月起，山西省启动实施了商业车险费率改革，通过完善商业车险定价方式、实现商业车险费率水平与风险匹配等措施，使不少消费者从中享受到实惠。

　　近期，商车费改再次加码。7月24日，保监会对外披露称，多家保险公司新的商业车险综合示范条款获批。这意味着，旨在进一步扩大险企自主定价权的商业车险“二次费改”进入落地阶段。

　　商车费改以来，山西省车险市场发生了哪些变化？“二次费改”启动后，又将对车主们产生怎样的影响？

　　“好车主”保费降了不少

　　太原市民吴平于2013年9月购置了一辆新车，车价15万元。2016年9月，当他缴纳新一年度保费时，恰逢山西省商车费改实施。因吴先生平时谨慎驾驶，连续3年未出险，总保费按最低折扣优惠后，比上一年度降低了近1000元。

　　而对驾驶着30多万元轿车的太原市民周杰来说，商车费改后实施的新规则让他有些不适应。2016年，周杰一年内出了两次险。“其中一次在保险公司报销2000元；另一次只是小剐蹭，报销了不到200元。”说起来，周杰有些后悔。两次出险后，车辆保费报价从上一年度的不到8000元涨到了1.4万元。

　　两个例子，真实反映了去年以来商车费改对车主应缴保费造成的影响。

　　据介绍，商业车险保费由车辆基准保费与无赔款优待系数（NCD）、自主核保系数、自主渠道系数相乘而得。其中，基准保费由车型决定；NCD由车辆的理赔次数决定；自主核保系数与自主渠道系数在一定取值区间内浮动。去年商车费改对NCD进行了调整，按照新规则，连续未出险年数越多，保费越便宜；上年出险越多，保费越贵，出险两次保费将上浮。计算下来，如果车主连续3年未发生赔款，保费最低打4.3折。相反，如果发生5次及以上赔款，保费将上涨2倍。

　　据山西保监局统计，去年商车费改以来，山西省商业车险定价趋于公平、科学，全省约7成车主的保费同比下降。少出险或不出险的“好车主”获得更多折扣，而驾驶习惯较差或不慎遭遇事故出险的车主则与优惠无缘，甚至保费上浮，从而体现了低风险低保费、高风险高保费的“奖优罚劣”导向。

　　除与驾车行为挂钩外，商车费改还在保费计算中考虑了车型因素。由于不同品牌的零整比不同（即配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵），车辆的维修成本也不同。通俗地讲，某些豪华品牌汽车的零件价格要远高于某一辆同样价位的大众化品牌汽车，因此前者的保险成本更高。在费改之后，开豪华车的车主要负担相对更高的保费。这也是车主周杰被增加保费的重要原因。

　　保险消费行为悄悄改变

　　在影响保费的同时，商车费改后，车险的保障水平有了进一步提升。山西省内一家险企的内部统计数据显示，每单车险的平均保额较2016年费改前上涨8%，较2015年上涨11%。该险企的一系列数据还显示，随着费改推进，车主们的保险消费行为也在发生改变。

　　据该险企统计，费改之后，三者险的投保率明显上升，且车主在投保三者险时，选择40万元-50万元保额区间者占比上升了6.7个百分点。三者险平均责任限额达56万元，较费改前提升了17%。一个重要的原因是，随着整体保费水平降低，车主更愿意用省下来的保费，增加更高的保障额度，从而带动三者险投保水平上升。

　　商车费改后新增的专项附加险——“无法找到第三方特约险”，也受到了车主们的欢迎。有了该险种，保险公司将不再扣减因找不到第三方而产生的30%绝对免赔。据统计，这一新险种占到承保险别的49%。

　　商车费改还改变了车主们对理赔的态度。

　　“商车费改后，遇到小碰小擦不找保险公司了。”太原车主谢菲说，前阵子出了一次小事故，她没有向保险公司报案。“修车不到300元，如果向保险公司理赔，下一年保费上升的额度可不止这点钱，还是自己掏腰包划算。”

　　谢菲的选择代表了相当一部分车主的态度。据山西省内某险企统计，截至6月底，该公司车损险出险频次较去年同期下降了24.15%。而受出险频次下降影响，车损险的案均金额较同期上升32.6%。无赔偿款优待系数的使用，降低了小额案件索赔数量，同时也促使更多的人小心驾驶，进一步促使驾驶员养成良好的安全驾驶习惯。

　　二次费改带来更大实惠

　　记者了解到，在去年实施商车费改的基础上，“二次费改”正在加快启动。

　　今年6月，保监会决定进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。据悉，“二次费改”主要调整了自主核保系数和自主渠道系数，将保险公司可拟定的这两项浮动系数的下限进行了不同程度的下调。在山西省，自主核保系数调整范围为0.85-1.15，自主渠道系数调整范围为0.75-1.15。对消费者而言，仅调整系数下限，而未对上限做调整，可以说是单边利好，有利于车主得到更大实惠。上述系数下调后，驾驶习惯良好的低风险车主将享受商业车险更低折扣率。根据行业测算，如果车主连续3年不出险，保费最低折扣率将由上次费改的0.4335进一步下调至0.3825，大约由4.3折下调为3.8折。

　　截至7月21日，山西省25家财险公司已有17家开始执行新的车险费率政策。其他保险公司费改后的车险费率也将陆续上线。

　　山西保监局新闻发言人提醒车主，在商车费改走向深入的背景下，应进一步适应政策变化。首先，在选择车险产品时，不应单纯依照保费价格高低来选择投保的保险公司，更应根据自己的实际需求，关注商业车险消费的险种组合、理赔时效和客户服务质量等内容。在综合考虑保险公司品牌实力、服务网络、保障规划、理赔服务质量和参考报价等因素的基础上，合理选择保险公司，理性购买商业车险。其次，在投保时要注意查看费率表，因为以前赔付率较高的车型，在新车投保或者续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。建议在关注安全性、外观、发动机性能等方面的同时，更多考虑一下车的零件费用、维修费用等，这些都会影响车险价格。最后，要通过正规渠道，在具有合法资质的保险机构的正规网点和正规销售人员处购买。

　　该新闻发言人特别提醒，要谨防不法机构或个人利用商业车险费率改革进行不实宣传或炒作，对自身权益造成损害。