近日，山西省深化小微企业金融服务工作推动会在太原召开，来自人行太原中心支行、山西省金融办、山西银监局、山西省财政厅、山西省税务局、山西省中小企业局等多个部门及各大金融机构的负责人齐聚，共论如何深化全省小微企业金融服务，会议明确了山西省深化小微企业金融服务的目标、任务和措施，以推动山西省小微企业金融服务，为小微企业营造良好的金融环境。

　　A 普惠金融体系基本形成

　　近年来，山西各部门、各金融机构的推动下，小微企业金融服务不断得到强化。

　　据人行太原中心支行行长李文森介绍，目前五大国有银行山西省分行都已建立普惠金融事业部，并向二级分行和部分县域延伸细化功能，因地制宜设立普惠金融专营机构。部分股份制银行也设立了普惠金融服务中心，邮储银行山西省分行成立了小微金融服务领导小组及工作组，地方法人金融机构积极向县域和乡镇延伸服务网点，山西省金融部门做小做微的体系基本形成。

　　而随着政策方面不断加大对小微企业的发力，山西省各大金融机构的产品创新更加丰富。据山西晚报记者了解，针对小微企业轻资产的特点，目前，各大金融机构在传统的房产、土地抵押之外，开发出了应收账款、知识产权、专利权、商标、股权、仓单、存货、政府订单等创新型抵质押贷款产品，同时，针对小微企业不同发展阶段的多元化需求开发出了结算、理财、财务顾问等综合化金融服务。另外，通过与工商、税务、发改等公共服务信息对接，开发出了银税合作、银商合作、银信合作等产品，通过与电商、物流、第三方支付等外部信息平台对接，金融服务的可获得度和满意度不断提高。

　　近年来，山西省各大机构严格落实收费减免，主动免收小微企业的抵押评估费和登记费、公证费、贷款承诺费、资金管理费、咨询费、财务顾问费等；进一步完善成本分摊机制，部分银行对用于小微企业贷款的转移资金成本让利幅度达到0.25%到0.5%；同时，各机构明确小微企业授信尽职免责、不良容忍方面的配套细则，优化绩效考核，配置专项激励费用，为小微企业一线业务人员松绑解困；并加大政策宣传力度。据不完全统计，今年以来，全省金融机构累计举办融资培训300余次，培训企业5500余家，开展宣传活动1900余次，发放宣传资料70余万册。

　　除此之外，山西省针对小微企业金融服务的政策支持也在不断完善，其中包括加大货币政策支持力度，实施定向降准；加强评估考核，强化差异化监管，规范服务收费；推进小微企业应收账款融资专项行动，帮助小微供应商开展融资；针对金融机构发放小微企业贷款逐步扩大税收优惠；通过建立山西省小微企业信贷风险补偿资金，优化对融资担保机构的补偿政策等形式，为小微企业融资提供支持；推动多部门联合建立山西省社会信用体系建设联席会议，利用“信用山西”平台，完善中小企业信用体系建设；建立联合激励和惩戒机制，打击非法金融活动，促进金融生态环境进一步优化。　

　　B 融资困局依然存在　　

　　在多维度的支持下，山西省小微企业的融资问题得到一定改善。　　　　

　　来自山西省金融办的数据显示，山西省小微企业贷款增速连续3年高于各项贷款平均增速，连续5年高于全省GDP增速，小微企业贷款占比连续4年上升。

　　来自人行太原中心支行的相关数据同样显示，8月末，山西省小微企业贷款余额4725亿元，同比增长18.8%，高于各项贷款增速7.9个百分点。8月末，普惠金融领域小微企业贷款余额1113亿元，同比增长15.2%，高于各项贷款增速4.3个百分点。与此同时，全省小微企业的贷款利率同样有所改善。今年上半年，全省新发放的小微企业贷款加权平均利率为7.328%，同比基本持平略有下降，比2015年和2016年分别降低了1.463%和0.486%。

　　尽管山西省金融系统在针对小微企业金融服务方面的支持力度持续加大，相适应的金融产品不断创新，但是小微企业仍感到融资难、融资贵。据悉，在今年上半年，国家统计局企业获得信贷满意度调查显示，山西省的信贷满意度在全国居于较后的位置。

　　一家国有银行公司业务部负责人告诉山西晚报记者，由于小微企业总量过大。目前，他们在为企业提供金融服务的过程中，仍能遇到很多生存相当困难的小微企业，自己什么资产都没有，存货是被周转了的，厂房早已抵押，很难符合商业银行在传统意义上的贷款条件，资金链条随时可能断裂，“事实上，对于小微企业而言，也许仅仅是几万元钱，就很可能影响到其生存。”

　　受去年以来内外部经济金融环境变化的叠加影响，目前，山西省小微企业面临的资金紧张矛盾仍在加剧。据山西晚报记者了解，一方面，中美贸易摩擦对国内进出口企业及链条上下游企业产生负面冲击，尤其对相关中小企业的市场信心和经营状况影响明显。另一方面，防范化解金融风险的系列措施短期内产生一定紧缩效应，尤其是清理规范地方政府债务、加强表外业务监管等，使得融资能力较弱的中小企业相比大企业感受到的融资难融资贵问题更加突出。此外，近两年国家深化“放管服”改革以来，营商环境更加优化，市场上涌现出越来越多的小微企业，在全部市场主体中的占比可能达到95%以上。以上这些因素，导致小微企业金融服务的供求缺口扩大，融资难、融资贵问题更加显性化。为此，当前需要金融部门特别关注小微金融服务问题。

　　C 多方合力谋求破局　　　　

　　“当前，经济增长的主要驱动力正由过去的投资拉动逐步转向消费拉动，随着全社会基础设施建设趋于饱和，固定资产投资的边际收益率逐步下降，国家对地方政府融资行为逐步规范，国有大型企业降低资产负债率的压力显著加大。在这种新形势新背景下，银行需要转变思路，在支持小行业、小企业方面提早谋篇布局。”李文森认为，过去的几年中，部分金融机构在过度创新中偏离了支持实体经济的方向，不仅不利于经济发展，也积聚了金融风险，而当前，金融与实体经济的关系需要重新校正，金融还是要把服务实体经济作为出发点和落脚点，支持小微企业就是银行服务实体经济、防范金融风险的重要抓手。

　　而今，民营企业及小微企业融资问题也被提上山西省委、省政府及相关部门的议事日程。今年6月初，山西省政府就印发了《关于促进金融支持小微企业发展的实施意见》，从完善融资担保体系、拓宽抵质押范围、强化征信体系建设、优化发展环境等四大方面，为促进金融支持全省小微企业提出了十三条具体措施。9月底，人民银行太原中心支行联合山西省金融办、山西银监局等八部门印发了《关于深化山西省小微企业金融服务工作的实施意见》，对人民银行总行等国家五部委出台的意见作了进一步的细化。

　　由于小微企业金融服务是一项系统性工程，需要多部门凝聚合力，相关人士也认为，各大监管部门要与地方财政、税务、中小企业等多部门合力推进信用体系建设，合力降低收费减免税收，合力加强小微企业融资辅导和政策解读，合力打击非法金融活动。

　　而针对小微企业融资问题，山西省金融办也在近期再度联合有关厅局，对全省小微企业融资情况进行了广泛调研，向全省1000多家小微企业发放了调查问卷，组织工、农、中、建等多家金融机构座谈，并邀请几十家有代表性的小微企业面对面沟通交流，多方共同查找问题、分析根源。

　　据山西晚报记者了解，在前期调研的基础上，山西省金融办广泛征求山西的财政、经信、中小企业、税务等多个部门，以及各金融监管部门的意见，最终结合山西实际起草了《关于进一步深化小微企业金融服务、缓解融资难融资贵的意见》，从运用财政手段支持、提升金融服务水平、激活资本市场服务、发挥融担增信作用、用好小贷公司补充作用、营造良好环境等6个方面，提出了27条具体措施。据悉，此意见已通过省政府常务会议及省委常委会审议，并于近期下发。

　　D 营造良好融资环境

　　为了促进小微企业融资环境的建设，山西省金融办副主任王晓千表示，下一步，山西省将加大对各机构小微企业贷款业务的补偿，需要用好各种配套激励政策措施；而目前，山西省融资性担保业务放大倍数不高，还有较大的提升空间，因此，要做大做实融资担保机构；与此同时，资本市场作为企业重要的融资渠道，山西小微企业运用仍显不足，目前仅有4户企业在中小板上市，3户企业登陆创业板，89户企业在“新三板”挂牌，分别占全国的0.43%、0.41%、0.81%，因此，需要加快小微企业股改对接资本市场；数据显示，截至今年6月末，山西省共有549家小额贷款公司，贷款余额282亿元，相当于一家股份制银行，因此，需发挥好小额贷款公司贴近基层、贴近小微、服务小微的作用；此外，各市金融办要积极协调和配合相关主管部门，大力推进诚信体系建设，开展守信联合激励和失信联合惩戒，严厉打击恶意逃废金融企业债务行为，对银行司法清收案件快受理、快审判和快执行，提高司法清收成效，营造良好的金融生态环境。

　　李文森则介绍，人行太原中心支行将力争实现小微企业贷款“扩投放”，单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款同比增速高于各项贷款同比增速；“增户数”，有贷款余额的户数高于上年同期水平；“降成本”，适度降低小微企业贷款成本；“控风险”，有效控制风险建成为小微企业贷款的商业可持续长效机制的工作目标。

　　提及破解小微企业的融资困境，李文森表示，下一步，人行太原中心支行会在扩大小微企业信贷资金来源上求突破，将加大货币政策工具使用力度，在用好前期再贷款再贴现270亿元规模的基础上，近期全省再增加50亿元规模，并会加强资金额度在山西省的调剂，对使用状况好的地区加大倾斜力度。同时，将在小微企业贷款增量扩面上求突破，整体提升小微企业金融服务能力，要求国有及股份制银行在资源配置、信贷授信等方面率先做出倾斜安排，重点在单户授信1000万元以下小微贷款总量和户数方面有大的突破特别是要下放授信审批权限，改善权限上收导致的链条过长问题。此外，要抓好利率定价管理，在降低小微企业融资成本上求突破。首先，要把量做起来。要通过增加正规金融渠道的融资供给，来挤出或者替代民间借贷、社会融资等价格偏高资金，从而“以量平价”推动小微企业整体综合融资成本下行；其次，要算好账，把价降下来；用好央行资金利率优惠政策，要求全省各级人民银行要严格执行再贷款、再贴现等政策工具优惠利率政策，帮助金融机构降低负债成本；各级人民银行要督导金融机构完善统计，及时掌握金融机构小微企业贷款发放情况，加强小微企业信贷利率监测引导。（山西晚报记者 张珍）